防控癌症首选百万医疗险

事实上，提高健康风险意识，积极诊疗也离不开经济的支撑，对于癌症等重大疾病患者来说，除了诊疗费用外，后续的康复和治疗期间的误工费用也不容小觑。因此，选择合适保额的健康保险，将风险转嫁给保险公司成为不少人的选择。

然而，当重疾险、防癌险、以及如今频频成为网络“爆款”的百万医疗保险一齐摆在你的面前，选啥？我们不妨重新审视自己的需求进行合理选择。

重疾险：保障多种重大疾病

重疾险在近几年的保险市场可以说是最火的概念之一，尤其是在监管和保险都不断强调“保险姓保”的当下，作为普通家庭基础保障的重疾险频频出现在各大投保攻略之中。事实上，它对癌症和其它重大疾病的风险保障作用也确实非常明显。

顾名思义，就是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

从保障责任看，目前市面上的重疾险至少能保障25个病种（《重大疾病保险的疾病定义使用规范》），而在实际产品中，众多险企的重疾险保障范围达到了60种左右，有的在包含了轻症重疾和各类罕见病的情况下甚至超过了百种。

需要注意的是，选择重疾险时并不是简单的选择保障疾病种类多的就更好。重疾险保障的疾病种类越多，往往支付的保费也就越高，事实上我们不妨关注其中某些疾病的发病率，来考虑这些疾病列明在保单中的实际价值，避免为了发病率不高的重疾而花更多的保费。当然，如果在保费差别不大的情况下，保障疾病种类更多自然更好。

防癌险：特定人群的最优选择

不过，每年动辄数千元甚至上万元的重疾险对于经济实力不那么雄厚的人来说或许偏高，而防癌险也作为这块市场的一大补充应运而生。

据沪上一保险公司的理赔数据显示，每年75%左右的重疾理赔来自癌症，而防癌险的平均价格却只有重疾险的几分之一。可以说，防癌险可以有效地以一个相对低廉的价格锁定“癌症”这一高发风险。

据悉，目前癌症的治愈率可达到45%，早期的治愈率更可达到80%。如果在癌症初期就能接受合适的治疗，5年存活率甚至可以达到100%，因此，高额的治疗费用下，通过保险转移"因癌致贫"的财务风险，确实能起到减轻经济负担的作用。而购买防癌险的价值也得以体现。

那么，防癌险作为一份“简单版”的重疾险，除了在价格方面的优势外，还有哪些特点？

业内人士指出，不同于重疾险对于年龄的诸多限制，防癌险投保年龄方面相对宽松得多，对于想让未来健康多一份保障的老年人来说，这或许是不错的选择。

简言之，相比于重疾险，防癌险就像是“马其诺防线”，不全面但也足够坚固，对于经济条件一般的家庭以及50岁以上的中老年人群，确实是一剂有效补充。

百万医疗险：低保费高保额

除了传统的重疾和防癌险外，以“消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额”为亮点的百万医疗险，也成为了市民转嫁大病风险的有效武器。

至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企已经开发了百万医疗险产品，这些产品年保费大约均在数百元，相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说十分有吸引力。

目前市面上的百万医疗险大多数都设置了1万免赔额，这也是“百万医疗”将“千元级保费”降低到“百元级”的关键所在。因为根据我国数据，公立医院的人均住院费在1万元左右，设立这个免赔额，会大大降低保险公司的赔付概率。

虽然百万医疗险产品价格低廉，且设置免赔额，但保障范围并没减少。对于社保报销目录外的药品和诊疗费用，百万医疗险均能实现赔付，甚至有保险产品可以做到免赔额外100%报销。

需要注意的是，保监会对于短期健康险的定义为“保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险”，因此，在选购此类一年期的百万医疗保险时，必须仔细思考续保的问题，目前没有一家保险公司在条款中明确承诺“停售可以续保”。

保险专家建议，“停售可能最小的产品”或许可以作为一个判断标准。然而，保险产品没有绝对的好与不好，只有适合不适合，具体如何应对包含癌症在内的重大疾病的风险，不妨先全面的检视自己的健康需求。